אילן מדבר על 5 דברים לעשות עליהם חשבון נפש לקראת השנה החדשה...
שקשורים לביטוח כמובן!
לפי המסורת שלנו, ימי ראש השנה הם ימים של חשבון נפש.
אז במסגרת חשבון הנפש שלנו, אני רוצה לתת לכם חמישה דברים לחשוב עליהם לקראת השנה החדשה – שקשורים לביטוח כמובן.
1 – הדבר הראשון שאני מציע לחשוב עליו – האם אני מכוסה בכל הכיסויים שאני צריך,
ואיך בכלל יודעים באילו כיסויים מדובר?
שאלו את עצמכם מה התרחישים שהכי מפחידים אתכם. למשל אני, עד לפני שנים לא רבות הייתי אבא לשני ילדים קטנים והטרידה אותי כל הזמן המחשבה – מה יקרה אם אחלה במחלה כלשהי כמו סרטן או ניוון שרירים?
איך נפטרתי מהמחשבות המטרידות? הצטרפתי לביטוח מחלות קשות וסרטן.
2 – האם אני חוסך מספיק כסף לקראת הפרישה?
כולנו חיים, עובדים, מתרגלים לאורח חיים מסוים, נהנים מכל מני דברים וקונים מתנות לילדים שלנו, ואז בום – אנחנו יוצאים לפנסיה. מי שלא דואג לכך מראש עלול למצוא את עצמו חי על הכנסה חודשית נמוכה בהרבה מזו שאליה התרגל. במקרים גרועים במיוחד, הורים נופלים לנטל על ילדיהם.
החדשות הטובות הן שיש פתרונות לכך.
קופת גמל להשקעה, פוליסות חיסכון, תיקון 190 ומסלולים שונים אחרים, נועדו בדיוק למטרה זו.
כך שאנו יכולים לשפר משמעותית את המצב הכלכלי שלנו לעת זקנה.
מה ההבדלים? כמה תוספת קצבה תקבלו אם תשקיעו סכום כזה או אחר?
תתייעצו עם סוכן הביטוח שלכם.
3 – האם הפרטים שלי בחברות הביטוח כתובים נכון?
זה אולי ישמע לכם קטנוני ואפילו טפשי, אבל אתם לא יודעים בכמה רווקים נתקלתי שמשום מה משלמים על כיסוי שארים בפנסיה שלהם למרות שאין להם שארים. מי שעושה את זה בעצם זורק כסף לפח ומשלם על ביטוח שהוא לא צריך, סתם כי הוא לא התעמק בטופס ההצטרפות לקרן הפנסיה.
כשאתם מדברים עם הסוכן שלכם, תוודאו שגם המוטבים שלכם רשומים נכון בכל הפוליסות הרלוונטיות. תתפלאו, אבל טעות אחת קטנה ב-2022, עלולה להפוך לקרב ירושה מכוער ב-2032.
4 – האם הפוליסות שלי מעודכנות?
ביטוח זה לא שגר ושכח. שינויים בחיים שלכם, כמו גם שינויים ורפורמות בעולם הביטוח יכולים וצריכים להשפיע על החלטות שאתם מקבלים.
למשל, כמה דמי ניהול אתם משלמים על מוצר פנסיוני כזה או אחר שיש לכם? דמי הניהול ירדו משמעותית בשנים האחרונות. מצד שני, אם יש לכם קרן וותיקה או ביטוח מנהלים עם מקדם קצבה מובטח, לא תמיד כדאי לעשות שינוי אפילו אם ישנה תכנית מפתה עם דמי ניהול נמוכים. את זה כדאי לבדוק לעומק ולהתחשב בנסיבות ובצרכים שלכם.
תעברו על כל הפוליסות שלכם עם הסוכן או הסוכנת ותבדקו אם הן מעודכנות.
אבל רגע…
5 – יש לי בכלל סוכן ביטוח?
שמרתי לסוף את הדבר הכי חשוב.
פרסומות רבות בטלויזיה מעודדות אותנו ”לעשות את זה בעצמנו“. להיכנס לאיזה אתר, ללחוץ על איזה כפתור, לדבר עם נציג והופ! יש לנו ביטוח. פשוט פשוט, קל קל וזול זול!
עכשיו – אני לא נגד גישת ”עשה זאת בעצמך“. אם יש לכם את הזמן ואת התשוקה ללמוד את ענף הביטוח – אז בכבוד, עשו זאת בעצמכם. דברו עם נציגים, מלאו לבד את הטפסים, התמקחו על דמי הניהול של קופת הגמל ועל הדרך – תוציאו כבר רשיון של סוכן ביטוח ומשווק פנסיוני ותעזרו לעוד אנשים.
כי אנחנו, כסוכני ביטוח, עוברים לימודים והשתלמויות ומתמקצעים בענפי הביטוח תחת פיקוח הדוק של רשות שוק ההון והביטוח שבמשרד האוצר, וכל זאת על מנת להיות לערך רב עבורכם.
אם אין לכם את הידע, הזמן והאהבה לתחום, אני מציע מכל הלב, העזרו באיש מקצוע.
ואם כבר יש לכם סוכן ביטוח טוב? אל תתפתו למבצעים מפוקפקים ממוקדנים מזדמנים.
ברגע האמת, כשתצטרכו להפעיל את הביטוח, אתם תשמחו שסוכן ביטוח טוב הוא זה שהרכיב לכם את התיק הביטוחי, והוא זה שכעת עומד לצידכם בעת התביעה.
שתהיה לכולנו שנה טובה ומתוקה! נתראה אחרי החגים 🙂
אילן מדבר על ביטוח רכב, רעידות אדמה ומה שביניהם
שמעו רגע בדיחה:
מה קורה אם עץ נופל על מכונית?
הביטוח המקיף מכסה כמובן נגד פגעי טבע.
אבל מה קורה אם העץ נפל… בגלל רעידת אדמה?
טוב, זאת לא באמת בדיחה. הרבה מאד נהגים לא יודעים את זה, אבל לרוב, כיסוי לרעידות אדמה לא כלול בביטוח המקיף שלכם, אלא אם כן ביקשתם להוסיף אותו ושילמתם על כך פרמיה נוספת.
אז אם עץ, או עמוד חשמל, נפל על הרכב שלכם במהלך רעידת אדמה או שתקרת החניה מתחת לבית קרסה בגלל רעידת אדמה ולא רכשתם את הכיסוי – פשוט לא תקבלו אפילו שקל מחברת הביטוח.
אבל מה הסיכוי בכלל שזה יקרה? גבוה? נמוך? אף אחד לא יודע.
מה שמדענים כן יודעים הוא שאנחנו חיים באזור בו רעידת אדמה גדולה היא רק עניין של זמן.
שנה? שנתיים? חמישים שנה? אף אחד באמת לא יודע.
שאלו את סוכן הביטוח שלכם כמה עולה כיסוי נגד רעידות אדמה, ומה ההשתתפות העצמית במקרה של נזק, כי קיימים הבדלים בין הפוליסות.
ואז, אחרי שתדעו, תחליטו אם אתם רוצים לבטח או לקחת את הסיכון.
אילן מדבר על תרופות שלא כלולות בסל הבריאות
אני מניח שכולכם שמעתם על סל התרופות שמדי פעם מככב בחדשות, כששר הבריאות רוצה להרחיב אותו, ושר אוצר מתנגד, ואז מתחיל ויכוח האם צריך לכלול תרופה כזו או תרופה אחרת.
בד"כ אנחנו לא מייחסים לזה חשיבות, כי יש היום רבע גמר ליגת האלופות, ויש איזה חוב מוזר לארנונה שאנחנו צריכים לברר, ובכלל – התרופה היחידה שאנחנו לוקחים זה אקמול.
אז למה זה חשוב?
הסיבה היא שמדובר לפעמים בעניין של חיים ומוות, לא פחות.
אם לא שפר מזלכם וחליתם במחלה קשה, וקיימת תרופה חדשה שמשפרת מאד את סיכויי ההחלמה שלכם או אף תציל את חייכם, יכול להיות שהתרופה לא נמצאת בסל התרופות.
אם התרופה לא נמצאת בסל, תוכלו כמובן לקנות אותה באופן פרטי, אבל אל תצפו למחירים של אקמול. טיפול בתרופות מצילות חיים, תרופות חדשות, ותרופות נסיוניות יכול לעלות עשרות אלפי שקלים בשנה (במקרה הטוב) ומיליוני שקלים (במקרה הפחות טוב).
אם יש מביניכם אנשים שאומרים לעצמם "מיליוני שקלים? מה הבעיה? זה השכר השבועי שלי“, אז אין בעיה. אתם באמת לא צריכים ביטוח בריאות, וכנראה גם לא אף ביטוח אחר.
בשביל כל השאר, תישארו איתי.
מאז חוק ההסדרים של 2008, נאסר על קופות החולים להציע למטופלים שלהן תרופות מצילות או מאריכות חיים שאינן בסל הבריאות – גם במסגרת הביטוח המשלים!
אבל בינינו, גם אם קופות החולים היו רוצות להציע את כל התרופות שבעולם, הן לא היו יכולות.
עולם התרופות, ועולם הרפואה בכלל – עוברים מהפכה טכנולוגית בשנים האחרונות, וככל שהטכנולוגיה הרפואית תתקדם יותר – הפערים בין הרפואה הציבורית והפרטית צפויים לגדול יותר ויותר.
מה הפתרון?
בביטוח הבריאות הפרטי ישנה אפשרות לרכוש כיסוי מורחב לתרופות שלא בסל.
הכיסוי עצמו לא יקר ולמבוטחים צעירים ובריאים הוא אף די זול.
אז מה בדיוק יש בביטוח? מה זה תרופת יתום? תרופה בהתוויה? שלא בהתוויה? על זה דברו כבר עם סוכן הביטוח שלכם.
אילן מדבר על ביטוח בריאות פרטי
אני מניח שכולכם שמעתם על סל התרופות שמדי פעם מככב בחדשות, כששר הבריאות רוצה להרחיב אותו, ושר אוצר מתנגד, ואז מתחיל ויכוח האם צריך לכלול תרופה כזו או תרופה אחרת.
בד"כ אנחנו לא מייחסים לזה חשיבות, כי יש היום רבע גמר ליגת האלופות, ויש איזה חוב מוזר לארנונה שאנחנו צריכים לברר, ובכלל – התרופה היחידה שאנחנו לוקחים זה אקמול.
אז למה זה חשוב?
הסיבה היא שמדובר לפעמים בעניין של חיים ומוות, לא פחות.
אם לא שפר מזלכם וחליתם במחלה קשה, וקיימת תרופה חדשה שמשפרת מאד את סיכויי ההחלמה שלכם או אף תציל את חייכם, יכול להיות שהתרופה לא נמצאת בסל התרופות.
אם התרופה לא נמצאת בסל, תוכלו כמובן לקנות אותה באופן פרטי, אבל אל תצפו למחירים של אקמול.
טיפול בתרופות מצילות חיים, תרופות חדשות, ותרופות נסיוניות יכול לעלות עשרות אלפי שקלים בשנה (במקרה הטוב) ומיליוני שקלים (במקרה הפחות טוב).
אם יש מביניכם אנשים שאומרים לעצמם "מיליוני שקלים? מה הבעיה? זה השכר השבועי שלי“, אז אין בעיה. אתם באמת לא צריכים ביטוח בריאות, וכנראה גם לא אף ביטוח אחר.
בשביל כל השאר, תישארו איתי.
מאז חוק ההסדרים של 2008, נאסר על קופות החולים להציע למטופלים שלהן תרופות מצילות או מאריכות חיים שאינן בסל הבריאות – גם במסגרת הביטוח המשלים!
אבל בינינו, גם אם קופות החולים היו רוצות להציע את כל התרופות שבעולם, הן לא היו יכולות.
עולם התרופות, ועולם הרפואה בכלל – עוברים מהפכה טכנולוגית בשנים האחרונות, וככל שהטכנולוגיה הרפואית תתקדם יותר – הפערים בין הרפואה הציבורית והפרטית צפויים לגדול יותר ויותר.
מה הפתרון?
בביטוח הבריאות הפרטי ישנה אפשרות לרכוש כיסוי מורחב לתרופות שלא בסל.
הכיסוי עצמו לא יקר ולמבוטחים צעירים ובריאים הוא אף די זול.
אז מה בדיוק יש בביטוח? מה זה תרופת יתום? תרופה בהתוויה? שלא בהתוויה? על זה דברו כבר עם סוכן הביטוח שלכם.
אילן מדבר על ביטוח, אבל מה זה בכלל ביטוח?
שלום, קוראים לי אילן לוק, ואני סוכן ביטוח. עכשיו, אתם בטח שואלים את עצמכם "מה אכפת לי שאתה אילן לוק?" ו-"אז מה שאתה סוכן ביטוח?"
אני מבין אתכם. ברור לי ש-"שלום, אני אילן לוק ואני צולל עם כרישים" היה יכול להיות משפט פתיחה מעניין יותר, ובינינו, כשכל פרסומת שניה בטלויזיה מנסה למכור לכם ביטוח, למה שתבזבזו מהזמן היקר שלכם להקשיב לי עכשיו, לאילן לוק, סוכן ביטוח?
והתשובה היא, כי אני לא מנסה למכור לכם ביטוח. לפחות לא כרגע. מה שאני כן הולך לעשות זה לשחרר סדרה של כתבות משעשעות, מחכימות, מצחיקות ,מרגשות, בהן אני אתן לכם טיפים על ביטוח, מידע בסיסי על ביטוח, מידע פיקנטי על ביטוח, רכילויות מעולם הביטוח, ועוד ועוד ועוד ועוד… ואז, אולי גם תרצו להצטרף לאיזה ביטוח.
אבל מה זה בכלל ביטוח?
תאמינו או לא, אבל ביטוח, בדרך זו או אחרת, קיים כבר לפחות 4000 שנה. בבבל הקדומה למשל, כאשר סוחר לקח הלוואה כדי לממן לעצמו ספינה, הוא נדרש לשלם סכום קטן נוסף, ובתמורה, הובטח לו שאם הספינה טובעת, ההלוואה מבוטלת מיידית והסוחר לא חייב דבר.
אז כן, ספינות רבות טבעו בנהר הפרת מאז ימי הביטוח הבבלי, וגם פוליסות הביטוח השתנו עם הזמן, אך העקרון נותר זהה.
ביטוח הוא כלי לניהול סיכונים פיננסיים. חוזה הביטוח, שנקרא "פוליסה" עומד כנגד דבר מה בעל שווי כספי. אותו "דבר מה" יכול להיות רכוש מכל סוג, אך גם דברים שאינם רכוש, כגון שלמות הגוף שלכם, הבריאות שלכם ואף החיים שלכם.
כשאתם רוכשים פוליסת ביטוח, אתם מסכימים לשלם סכום כסף קטן, וזאת כדי למנוע הפסד של סכום כסף גדול מאד, במקרה של אסון.
כספם של כל המבוטחים נכנס לקופה, שממנה מכסים על אותם אסונות גדולים. הקופה מצידה, שנקראת גם ’חברת ביטוח‘, צריכה לשמור על מאזן כספי חיובי, וכדי שזה יקרה, צריך… שרוב האנשים… לא ישתמשו בביטוח שהם קנו.
תחשבו על זה: אם כל ספינה בבלית מבוטחת הייתה טובעת, בנק ההלוואות הבבלי היה קורס מיד, ומפסיק לתת הלוואות. הסוחרים היו נאלצים למשכן את כל הגמלים שלהם כדי לממן לעצמם את הספינה, אם לא למכור את עצמם לעבדות. אז כן, רוב הספינות הבבליות הגיעו ליעדן בשלום, עכשיו, אפשר להגיד הרבה דברים על סוחרי בבל הקדומה, אבל פראיירים הם לא היו. כי כשהם רכשו את הביטוח שלהם, הם קיבלו משהו נוסף, חמקמק, ומדהים.
הם קיבלו שקט. כן. זה המוצר שחברות הביטוח מציעות. גם אם לא תחלו במחלה קשה, לא ישרף לכם הבית והאוטו לא יעבור תאונה, החיים שלכם יהיו רגועים יותר כשתדעו שאתם מכוסים מכל הקטסטרופות שמניתי.